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东西问·中外对话 | “银发浪潮”汹涌而来 ，世界能给中国哪些启示？******
中新社北京6月8日电 题 ：“银发浪潮”汹涌而来，世界能给中国哪些启示 ？
中新社记者 阚枫
当“老龄化”伴随“少子化”，“一老一少”成了很多国家面临的世界性难题。
2021年 的中国经济数据显示 ，中国65岁及以上人口超过2亿，占全国人口 的14.2%，已达到“中度老龄化社会” 的指标。
世界人口最多的国家遇到“银发浪潮” ，如何将“老年负担”变“长寿红利”，这是中国必须攻克 的大课题 。
环视全球 ，西欧 是最早开始人口老龄化进程的地区 ，而亚洲国家中，日本、韩国都有应对老龄化的丰富经验 ，东西方社会可以给中国提供哪些“他山之石” ？
就此 ，中新社“东西问·中外对话”邀请日本国立社会保障和人口问题研究所副所长林玲子 ，韩国东国大学原社会学教授、中国研究所所长金益基 ，荷兰鹿特丹伊拉斯谟大学和荷兰跨学科人口研究院(NIDI)访问学者 、香港科技大学社会科学和公共政策教授、老龄化中心主任贝斯图与中国人口学会副会长 、中国人民大学副校长杜鹏展开对话。
专家们表示 ，老年人群并非社会负担 ，而是巨大的社会资源。一个国家或地区社会经济发展并不一定由人口数量决定，而在于人口政策能否最大化激发人力潜能 。中国需要适应新的人口现实，充分利用所拥有 的人力资源，释放社会中人口 的全部潜力，从依靠“人口红利”转向收获“人才红利”。
对话实录摘编如下：
与人口数量相比 ，人口政策更重要
杜鹏 ：对于老龄化 ，中国舆论中出现了对人口抚养比和经济增长动力削弱 的忧虑情绪 。在人口政策调整和社会配套跟进方面 ，日韩两国有什么需要特别提醒中国的经验之谈？
林玲子：社会经济发展并不一定由人口数量决定 ，而在于人口政策能否最大化发挥人力潜能 。一个能够充分发挥现有人口能力的政策，比单纯的人口数量更重要。亚洲国家必须适应逐渐增多 的老年人口，从而相应地调整政策。
金益基：韩国社会已经历过20世纪60年代以来人口变化 的主要阶段，出生率和死亡率都开始下降 。现代化 、社会经济发展 、人口计生政策等社会经济因素都对韩国人口变化产生了影响 。1996年开始 ，韩国政府改变了政策风向 ，由限生转向促生，但这为时已晚 ，日本和韩国的促生政策都没有收到实效 。
资料图：韩国首尔明洞街头 。图片来源 ：视觉中国杜鹏：贝斯图教授在新近 的学术论文中认为，如果人力资本得到快速增长，低生育率可能不会对中国未来几十年的持续发展构成大 的障碍 。能否概述得出这一结论 的过程？
贝斯图：这是基于沃尔夫冈·卢茨提出 的“人口新陈代谢”概念得出 ，即一个人口老龄化社会，如果受教育程度相对更高，人们的技能水平相对更高 ，且人力资本 的改善可以转化为生产力提高，这种人力资本的转变就可抵消人口结构变化带来的影响。中国需要适应新的人口结构现实，释放社会中人口 的全部潜力，而不仅仅 是创造和要求更多的人口资源。
让年轻人生孩子 ，什么才 是他们最想要 的 ？
杜鹏：应对低生育率 ，世界不少国家的经验大致分三个方面 ：从产假、育儿假等方面给予时间支持 ，从津贴、减税等方面给予经济支持 ，从托育照护等方面给予服务支持 。从大家的经验观察 ，年轻人想要的 是什么 ？
林玲子：日本人尤其是男性，通常工作时间很长，所以日本一直以来都尝试着对工作风格、工作方式进行改革 。但是最大 的影响是新冠疫情带来 的 ，居家办公 的人一下子多了起来，尤其是2021年 ，结婚率上升了 。如果远程办公 、弹性办公方式继续下去 ，可能会给年轻人创造比较好的条件 。除此之外，产假和陪产假 ，还有诸如津贴等经济支持也很重要。
金益基 ：韩国政府效仿北欧国家 的“工作—家庭平衡”政策 ，但是韩国政府没有做到为工作女性提供充足 的福利，甚至对男性来说也没有一个切实有效 的环境(提高生育率) 。提高生育水平 ，弹性工作和陪产假都是必不可少 的 ，这也是韩国年轻人最想要的。
贝斯图：工作单位政策必须要和国家政策同步 ，提供更好的工作环境，同时也要在家庭内部平衡男女角色，男女双方都应在照顾孩子和家务中作出同等贡献 。
少子化和低生育率本身，与其说 是一个生育问题，不如说 是社会其他问题 的表征。比如年轻人要照顾孩子、父母、伴侣 的父母，压力太大 ，政府确实想支持生育 ，但要想达到目标，可能要先在老年护理领域投入资金 ，去分担劳动年龄人口肩上的担子。
资料图 ：一些孩子在家人 的带领下走进农田参与劳动 。中新社发 王俞 摄 图片来源 ：CNSphoto应从“人口红利”转向“人才红利”
杜鹏：老年人群并非社会的负担，而是巨大 的社会资源 。在开发“银发资源”方面，日韩 的经验能给中国带来哪些启示？
林玲子：不能认为老年人寿命 的延长会带来社会负担 。日本人口确实是在减少 ，但预期寿命每年都在延长 ，这就意味着，增加的老龄人口放缓了整体人口减少 的趋势 。传统意义上 的劳动人口确实在减少，但 是如果考虑到健康的老人数量在增加 ，那么实际劳动人口并未大幅减少 ，我们要做 的是促进就业，促进老年人就业 。
金益基：韩国正制定各种计划为老年人创造就业机会 ，制定了各种扶持计划 。我们成立了韩国老年人力开发院，全面统筹相关工作，该机构正致力于为老年人提供适当 的就业机会和参与社会活动的机会 。
杜鹏：贝斯图教授近期在文章中写到 ，中国要适应人口格局的巨大变化，逐步从依靠“人口红利”转向收获“人才红利”。西欧国家在这方面有哪些经验和教训可供中国借鉴？
贝斯图：每当讨论老龄化带来 的负担时 ，我们必须准确地定义“负担”所代表的实际含义 。我之所以谈到这种人力资本红利 ， 是因为如今的年轻人与50 、60 、70年前的年轻人有很大不同。他们所掌握 的技能 、面临 的机遇 ，如果被转化为更高的生产力 ，实际上就可以产生这种红利。我们应该考虑如何改进劳动力市场 的整体结构 ，而不 是把老年人或60岁以上的人群割裂出来看待。
资料图 ：辽宁沈阳一公园内，一群爱好冰球运动 的退休大爷组建冰球队进行比赛 。如何让人们接受“延迟退休”？
杜鹏：当前 ，“延迟退休”是中国社会热度较高的话题 ，其他一些国家也同样面临这一问题，如何在全社会达成延迟退休 的共识 ？又如何做好配套制度安排 ？
贝斯图：在英国，退休和养老金之间 的联系已不那么紧密 ，没有所谓 的退休年龄 。你 的公司不能强迫你在60岁或65岁，或其他任何年龄离职 ，除非有一些非常具体 的正当理由。这与养老金年龄不同 ，领取养老金的年龄仍然是固定的 。所以，你可以选择退休，选择离职，但你无法在特定年龄之前领取养老金 。这可以防止人们在他们真正想离职前就被迫失去工作 。
人们说这会剥夺年轻人 的工作，让人工作到六七十岁会增加年轻人口 的失业率，但我认为这种说法缺乏证据，我们应该考虑人们在不同 的年龄阶段如何承担不同 的工作。
林玲子 ：我们必须区分退休年龄和领取养老金年龄 。日本正将养老金领取年龄从60岁提高到65岁 ，但我们决定不再往后延迟，因为保持养老金体系可持续性很重要，这样人们才会信任它。目前 ，我们可以选择从70或75岁开始领取养老金 ，如果延迟领取，获得的养老金会更多 。
至于退休年龄 ，必须让它变得灵活，这样未来工作市场才能更灵活。我们可以为人生设立一个“第一工作阶段” ，从20多岁到50岁 ，这个阶段 ，我们会结婚生子。到了50岁 ，孩子长大成人 ，就可以开启“第二工作阶段” ，从50岁开始积累新的经验。我们可以工作到60岁或70岁以后 ，甚至80岁或100岁。这种退休年龄的设定是创造新型社会或适老社会的关键。(完)
“提前还贷”成潮流 真 的划算吗****** 中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。” 为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。 按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。 近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。 现状：还贷忙 还贷难 相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年 ，购房人 的选择有了转向 ：提前还房贷。 “2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。 珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。 提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子 、笔记众多 。 关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。 “我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。 “2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。 对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延 的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款。 不过，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻 。 “我就 是直接去银行填 的表，无需等待 ，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。 总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。 就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。 疑问：为何热衷于提前还款 自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行。 2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ，是2008年有统计以来 的历史最低水平 。 在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。 随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍。 IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。 但对于银行而言，“心情”可能正好相反。 2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。 这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。 某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小，利润大 。 柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。 “正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。 建议 ：是否提前还款要综合考量 提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者。 河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。 招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。 “提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡 ，兼顾生活质量 。需要强调 的是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。 在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里。” 值得一提的 是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。 方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。 广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还 的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下，不太适合提前还款。 （文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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